提携ローンと保証人
2017年6月20日「火曜日」更新の日記
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- 住宅を販売する場合、物件の販売会社が銀行の提携ローンつきなどで売り出していることがあります。銀行もこうした物件の販売成績が伸びれば、融資額も上がって利益が出ます。それで銀行もこうした物件を顧客にすすめるわけです。 銀行が保証人になると言われたとのことですが、その銀行が物件購入者であるあなたに資金を融資して、自行の関連会社である保証会社が保証人になる、ということを意味するものと思われます。つまり、あなたは自分が誰かに委託して保証人を立てなくてよいということです。 ●住宅ローンの保証 住宅ローンについては、旧住宅金融公庫では、第三者の保証人は設定せずに、借主が購入した不動産に抵当権を設定し、併せて借主を団体信用生命保険（事故や病気・死亡時に借入金の立替え払いをする）に加入させていました。銀行融資においてもほぼ同様です。 このように、住宅ローンの場合、購入した不動産に抵当権が設定されますので、借主が第三者の保証人をわざわざ立てる必要はないのです。しかし、近年のように不動産不況だったり、頭金不要の物件販売（代金全額が残債となる）をしたりすると、不動産の担保価値が下がれば担保割れとなる場合もあります。こうした場合に、債権者である銀行としては、自社系列の保証会社との保証契約があれば、債務不履行が起きてもその保証会社から一括返済を受け、あとは保証会社が銀行の債権と抵当権を代位取得して債務者から回収をすることとなって便宜だからです。 このように考えると、銀行が保証人になるといっても、結局は購入者自身が完済するか、完済できなければ購入した不動産の抵当権を実行されて手放すことになり、特に銀行（実際は系列の保証会社）が保証人になってくれたからといってメリットがあるわけではありません。 ●銀行の保証とトラブル かつて銀行が顧客に節税対策になるといって住宅購入をすすめ、融資して買わせたあげく、不動産の値段が暴落して大損をさせるケ－スが多発しました。そのとき、銀行が融資についてどのような保証をとったかは一概に言えませんが、保証人には銀行（実際は銀行の関連会社）がなる、という言葉を信じて不動産を購入するのは危険です。ローンを払えなくなったとき、銀行が面倒をみてくれるのではないからです。 提携ローンを利用する場合は、返済ができなくなっても、購入物件の抵当権でまかなえるような借入れ金額にするのがよいでしょう。
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